Maskinskadeförsäkring eller bilgaranti: vad skyddar när?

Försäkring och garanti svarar på olika frågor

En bilförsäkring ersätter skador efter en händelse: en krock, en stöld, en brand. Den frågar vad som hände. En bilgaranti frågar vad som gick sönder. Den ersätter plötsliga och oförutsedda fel som uppstår av sig själva under garantitiden, på de komponenter villkoren räknar upp.

Det är därför Garantors villkor undantar just det försäkringen är till för. Brand, stöld, vandalism, olycka och annan extern skadehändelse står bland undantagen i punkt 8 i samtliga bilgarantier. Den som har en garanti behöver alltså fortfarande en försäkring, och tvärtom kan en försäkring sakna det en garanti har.

Vad maskinskadeförsäkringen är

Maskinskadeförsäkringen är den del av bilförsäkringen som kan ersätta mekaniska och elektriska fel, till exempel ett motorhaveri eller en växellåda som går sönder. Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå ingår en maskinskadeförsäkring om bilen är minst halvförsäkrad, och den som har helförsäkring har den därför också.

Den har tre egenskaper som är bra att känna till. Den gäller bara till en viss ålder eller körsträcka. Den har en självrisk, som du betalar vid varje skada. Och den kan göra avdrag på ersättningen, till exempel för bilens ålder. Exakt hur det ser ut skiljer mellan bolagen, och det enda som gäller för just din bil är ditt försäkringsbolags villkor.

När maskinskadeförsäkringen slutar gälla

Konsumenternas Försäkringsbyrå anger att maskinskadeförsäkringen normalt gäller tills bilen är 8 till 12 år gammal eller har körts högst 10 000 till 15 000 mil. Det är spannet mellan bolagen, inte en regel. Gränsen i körsträcka kan slå in långt före åldersgränsen på en bil som gått mycket.

Det är i det läget många ägare upptäcker att skyddet mot ett dyrt mekaniskt fel är borta. En begagnad bil som köps när den är nio eller tio år gammal kan redan ha passerat gränsen, eller göra det under ägandet. Kontrollera därför gränsen i försäkringsvillkoren när du köper en äldre bil, inte när den har gått sönder.

Vad en bilgaranti gör annorlunda

En bilgaranti hos Garantor tecknas av återförsäljaren när du köper bilen, och den har egna gränser som står i villkoren. Garantor Bas kan tecknas för personbil som är högst 14 år och har gått högst 210 000 km, Plus för högst 12 år och 180 000 km och Premium för högst 11 år och 160 000 km (punkt 4 i respektive villkor). Garantin gäller till den tid som står i garantibeviset, eller tills bilen passerar villkorens gräns för ålder och körsträcka.

Vilka komponenter som ingår på varje nivå står i Vad täcker en bilgaranti?

Garantin har ingen självrisk. Kostnaden ska överstiga minimigränsen 2 500 kr, och över den ersätts hela den ersättningsbara kostnaden upp till taket: 100 000 kr per skada i Bas, 150 000 kr i Plus och 200 000 kr i Premium (punkt 13), och aldrig mer än bilens marknadsvärde vid skadetillfället. Vilka komponenter som ingår på varje nivå står i Vad täcker en bilgaranti?

• Maskinskadeförsäkring: ingår normalt i halv- och helförsäkring, självrisk vid varje skada, gräns för ålder eller körsträcka enligt bolagets villkor
• Bilgaranti från Garantor: tecknas av återförsäljaren vid köpet, ingen självrisk men minimigräns 2 500 kr, uppräknade komponenter och tak per skada
• Bilförsäkringens övriga delar: olycka, brand, stöld och glas, som en garanti aldrig täcker

Behöver du en garanti om du har maskinskadeförsäkring?

Inte alltid, och det är värt att säga rakt. Konsumenternas Försäkringsbyrå skriver att de flesta med en tre år gammal bil inte behöver förlänga fordonsgarantin, eftersom maskinskadeförsäkringen ger ett liknande skydd. För en bil som är ung, inom försäkringens gränser och utan självrisk som avskräcker, kan försäkringen räcka.

Frågan ser annorlunda ut i tre lägen. När bilen har passerat, eller snart passerar, maskinskadeförsäkringens gräns för ålder eller körsträcka. När självrisken är så hög att ett mellanstort fel ändå blir ditt. Och när du köper en begagnad bil och vill veta på förhand vad som gäller om något går sönder, med ett tak i kronor och utan självrisk.

Om bilen har båda: garantin från återförsäljaren

Från version 4 av villkoren samordnas garantierna som återförsäljaren tecknar vid köpet med maskinskadeförsäkringen. Har bilen en gällande maskinskadeförsäkring regleras skadan i första hand genom försäkringen, och Garantor ersätter självrisken, högst med det belopp Garantor annars hade ersatt enligt garantin.

Avstår du från att använda försäkringen ersätts högst självrisken. Nekar försäkringsbolaget skadan prövas den i stället enligt garantins villkor. Vilken version av villkoren som gäller för din garanti står i garantibeviset.

Om bilen har båda: Garantor Förläng

För personbilar som är två till fem år gamla finns Garantor Förläng, som bilägaren tecknar själv när nybilsgarantin går ut. Förläng har en egen regel i sina villkor: enligt Förlängs villkor punkt 13 ersätter Garantor självrisken du betalar till försäkringsbolaget för en skada som också är ersättningsbar enligt garantin, och den del försäkringsbolaget inte ersätter, till exempel åldersavdrag. Det förutsätter att skadan anmälts till Garantor och att försäkringsbolagets beslut och avräkning lämnas in.

Förläng beskrivs i sin helhet i Förlängd garanti för bilen.

När något har gått sönder: i vilken ordning

Har bilen gått sönder och du är osäker på vad som gäller: sluta köra om felet riskerar att förvärras, och anmäl innan något repareras eller plockas isär. Det gäller både försäkringsbolaget och garantin. Garantors villkor kräver anmälan senast fjorton dagar från att felet upptäcktes och att ingen reparation påbörjas innan besked (punkt 9 och 10). Är bilen köpt av en handlare de senaste tre åren kan felet dessutom vara en reklamation, se Motorhaveri på begagnad bil: vem betalar?